大家好，我是懂金融，又集法律、医疗资源为一体的金融理财师馒头妈妈
01
与时间赛跑
上一篇我们分享了留德归国小伙伴的咨询，昨晚我和波仔爸爸还收到他发给我们的信息，妈妈做好了手术，是脑动脉瘤，还好转院确诊出来，否则后果不敢想象
医院急诊诊断是炎症，简单挂盐水处理，后面又诊断先天性畸形血管破了，动脉瘤和血管瘤还是有区别的，血管瘤是一种先天性良性肿瘤或血管畸形，动脉瘤是由于动脉壁病变或损伤，形成动脉壁局限性或弥漫性扩张或膨出
所以各行各业都需要专业人士，大家平时就诊的时候，馒头妈妈建议也要多接触几位医生，二次诊疗非常重要
经济条件允许，可以挂特需部、国际部，甚至更好的医疗资源（医保不涵盖）
脑动脉瘤的危险性大家可能不了解，发病非常凶险，病死、致残率极高
我举个例子，如果三个人同时发病，其中一个立即死亡，医院治疗，两个中的一个非死即残，只有另一个出院后能正常生活，是最危险的脑血管病之一，另外一个就是脑中风
脑动脉瘤在重疾险中已经达到理赔标准了，大多数产品归类为轻症，理赔之后，可以豁免后期保费
可惜，咨询群开启之后，我们刚刚给孩子和咨询者配置好基础保障，父母双亲还没轮到，就发生疾病
02
心电图异常，多次拒保
现代人压力大，心血管问题变得越来越常见，因为心脏疾病无法正常投保的人不在少数
馒头妈妈这两年就遇到非常年轻的咨询者因心电图异常，如体检发现早搏或者T波改变导致拒保的情况，但身体又没有任何异常
小美（化名）是一名90后的互联网工作者，因为听说身边有年轻同事患病，就想着给自己也要配置基础保障，经馒头妈妈前任互联网粉丝推荐，夫妻两联系到我
我们尝试了四款互联网渠道的重疾险的预核保（支持预核保的方案，可以不留拒保记录），皆被告知不通过
连线上核保最宽松的达尔文易核保都因为种种原因，无法通过
对于为什么保险公司会对常见的心电图异常这么敏感，相信大家也很好奇
我们要知道一个大原则，即不管是重疾险、医疗险还是寿险，对于心脏问题，保险公司都是非常敏感的，因为心脏这个器官太重要了，稍微有点闪失，身体就会出现严重问题
所以对于我们心脏检查常见的房颤、室颤、窦性停博、窦房传导阻滞这些情况，确诊了都是要拒保的
像二尖瓣、三尖瓣反流、心电图坡段异常，有的公司宽松有的严格，具体拿报告来人工核保
现实中很多保险从业人员都忽视了健康告知的部分，直接让我们交费，就会导致日后很多不必要的理赔纠纷
因此大家一定要注意健康险不是交费了就一定可以得到理赔的
对于小美的情况，经过商榷，我们决定给小美在线下渠道中寻找高性价比的方案
一方面考虑到半年后身体情况如果产生新的变化，又会增加投保难度，因为谁也不能保证后面不会发生什么突发意外情况，就像上面咨询者的母亲，疾病和意外的到来很多时候都是突发性的
另一方面，重疾险新规的改革，留给我们老百姓撸保险公司羊毛的时间不多了，明年2月起，所有的重疾险都要按新定义走了
几经寻找，终于在线下渠道匹配了一款重疾可多次赔付、癌症也可多次赔付的产品，加费前的保费和互联网的同类方案接近，小美的先生也通过人工核保可标准体承保
回顾这一年的咨询过程，能让大家正规投保、根据健康情况在全市场上匹配到满意的保障方案之路虽然坎坷
但也让馒头妈妈成就感十足
馒头妈妈希望通过我们的专业知识可以让大家避免很多金融上的坑
也希望大家在配置保险上不要花冤枉钱
所以我们会揭露保险行业的坑，包括一些保险代理人的话术
这种坚持会让我们失去一些利益，也会树立一些“敌人”
互联网时代，保险的选择权和购买权是时候交给老百姓自己了
需要咨询前请仔细阅读说说我们的立场与咨询服务
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馒头妈妈：alison(每月仅接受10位粉丝咨询)
波仔爸爸：memore_young(每月仅接受10位粉丝咨询)
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